“老而富足”須有備無患

    醫療保障發展指數：“制度持續性”獲滿分

    超級老齡化社會的腳步越來越近，必須從現在就做好充分的準備。除了錢本身，資金和資產的管理及使用應該采取怎樣的手段和方式？哪些產業需要早培養？如何才能做到“有備養老”？

    對此，清華大學《中國老齡社會與養老保障發展報告》提出“養老保障四要素”、“養老資產”和“養老金融”等新概念。養老保障四要素指養老金、老年醫療服務、老年房產和老年護理；養老資產指養老貨幣資產、物質資產和權益類資產；養老金融指管理養老風險的金融制度。

    醫療方面，中國醫療保障發展指數(2013)評價得分62.7分，比2012年的60分有所進步。研究顯示，在醫療保險全覆蓋、提高待遇水平等方面得分較多，在醫療保險基金持續性、參保人員流動性、醫患道德風險治理等方面減分較多。目前人均醫療費用增長速度快于經濟社會發展水平(高于GDP增長率)，個人醫療費用負擔較重。

    “制度持續性”分項獲得滿分，原因在于，目前，基本醫療保險基金，包括城鎮職工基本醫療保險基金、居民醫療保險基金、農村居民醫療保險基金，年度運行平穩、收支平衡，且略有結余，累計結余額能夠支付12個月以上。

    “醫療服務治理有效性”是醫療保障發展指數的一級指標，包括醫患信用管理、醫療服務協議管理、藥品費用占比、定價機制、醫療保險管理服務績效、醫療服務支付績效、醫療保障政策評估、人均醫療費用合理增長率7個二級指標，該分項得分較低，原因在于：藥費占比過高和人均醫療費用增長速度過快。以2011年數據測算，人均醫療費用增長率合理值應為8.4%，但當年實際人均醫療費用增長率為20.9%。

    我國已經建立了以醫療保險為主要支柱的醫療保障制度，醫療保險基金的功能即在于分擔參保人的醫療費用、抑制財務風險，更在于約束醫患行為，抑制道德風險。伴隨老齡社會醫療保障需求不斷增加的態勢，中國亟待建立醫療服務治理機制，用有限的資金購買合理的醫療服務。

    在金融方面，利用保險機制管理長壽風險，如健康保險、養老年金、老年護理保險、老年房產長壽基金，以及與上述產品結合的養老機構和養老社區等，是最可行的路徑和養老資產管理方式之一。

    長期護理保險也是積累養老資產的重要方式之一，用來支付老年護理費用(包括居家護理、養老機構護理、社區日間護理等)，提高老年生活的安全性。但是，中國尚未起步。

    北京愛暮家養老院負責人姚雪剛剛從歐洲考察回來，深感歐洲護理保險制度非常到位，真正實現了老有所養。

    “我們也許不擔心住不起養老院，但等我們不能自理時，需要有人護理，費用一定是越來越高，因為人工成本是不斷上漲的。在這個時候如果有護理保險，就會比較有安全感，能保障你得到照料。”姚雪向《中國經濟周刊》表示，希望中國保險市場盡快把護理險做起來，因為它不單單對市場來說是賺錢的，同時能解決千萬老人的后顧之憂。

    在歐洲，人們交了一定年限的護理保險之后，老了不能自理時，國家會兜底。“就類似于我們國家的醫保，按比例來，比如80%國家報，20%需要你承擔，如果我最后連20%都承擔不了，國家就啟動另外一筆錢來支付，對于老人來講沒有后顧之憂，很有安全感，只需要養老機構和保險公司對接來結算費用。”姚雪介紹說。

    “以房養老”也不再是新鮮事物，“30年我養房，20年房養我”的理念逐漸出現。但是，無論將老年人的房產抵押給銀行或者政府，抵押金支付機構都要承擔老年人的長壽風險。

    清華大學《中國老齡社會與養老保障發展報告》提出的建議是，以房養老以個人選擇為主，但是，對于高齡、失能、沒錢、有房的老人來說，則需要政府介入，解決土地使用權、房價波動和長壽風險等問題。可以由政府與保險公司合作，建立長壽風險基金，用以支付超過平均壽命期間的養老金。

    “五星級”養老院的煩惱

    56歲的華嚴(化名)在移民美國前，幾乎跑遍了北京大大小小的養老院，為的是給年過九旬的父母找一處安享晚年的住所。最終，她放棄了公立養老院，選擇以每月約1萬元的價格讓父母入住一家民營養老院。

    華嚴如此選擇，不僅因為公立養老院根本排不上，也因為這家民營養老院的條件讓老人更為滿意——與家居布置相仿的一室一廳，專人負責餐食搭配、日常保潔，有各式各樣的老年活動和課程安排，每周有保健按摩，生病了有專業護理人員照顧。甚至，因為華老爺子酷愛門球，這家養老院還特意興建了一處門球場地。這樣的養老院，堪稱“五星級”。

    但能像華嚴這樣，負擔得起每月萬元養老費用的畢竟是少數。不少子女為父母的養老問題深深發愁，即便自己節衣縮食，也無法很好地孝敬父母。

    在“百善孝為先”的傳統觀念下，90%的老人還是愿意在家庭養老。業內人士稱，愿意去養老院的以兩種人為最多：一種是實在動不了了，找個能吃飯、有人照料的地方；一種則是富人到郊區尋覓優雅養老的氛圍。

    去年9月發布的《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》，鼓勵社會資本投資養老服務產業。不過，社會資本似乎更熱衷于高端養老市場。目前，包括萬科、保利、招商、金地、遠洋等在內的房企都涉足了養老地產的開發；泰康、平安、合眾、新華、國壽等險企則致力于打造與保險產品相結合的養老社區，它們紛紛把國際化、先進、高端當作品牌利器。

    “養老服務目前不賺錢，只有從高端做起才能吸引資金，帶動市場。”一位業內人士分析稱。

    日前，《中國經濟周刊》記者走訪了北京幾家高端養老機構，發現它們雖然收取著令人艷羨的費用，但也有自己的煩惱。