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加息來了,我們怎么辦?

作者: 袁丁 時間:2010年10月21日 信息來源:浙中新報

    本周二晚,央行宣布自20日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率。從公布的利率調整表格看,此次利率調整呈現以下幾個特點:首先,存貸款利率調整不對稱,總體來看,存款加息幅度大于貸款加息幅度。以5年期為例,5年期存款利率上調了0.6個百分點,而5年及以上貸款利率僅上調了0.2個百分點。其次,長期存款利率上調幅度大于短期存款利率上調幅度。如3個月~1年期的存款利率上調了0.2~0.25個百分點,而2年期~5年期的存款利率上調了0.46~0.6個百分點。再次,活期利率維持不變,仍為0.36%。

    只所以會出現這樣的調整,主要是基于現實經濟狀況的考慮。一方面,近期熱錢加速流入,外匯儲備爆發性增長,通貨膨脹的壓力越來越大,而較低的存款利率,使得居民儲蓄意愿下降,閑置資金在房地產、股票、黃金等市場逐利,加大了市場的風險。提高存款利率,可以引導資金流向。另一方面,由于歐美經濟復蘇腳步放緩,對我國產品的需求下降,貸款利率過高會增加企業融資成本,不利于出口的增長。

    【民眾影響】

    存款收益提高

    這突如其來的加息消息,又將給民眾生活帶來怎樣的影響呢?存款利率的提高可以讓錢包更鼓,以整存整取1萬元為例, 存1年收益比過去增加25元,存3年比過去多156元,而存5年的利息會多出300元。記者從多家銀行了解到,不少“有心人”就已經過來咨詢是否需要轉存,以享受較高的利率。

    那轉存一定會獲利嗎?工商銀行義烏支行個人經濟部的副總經理陳文躍告訴記者,答案并不盡然。由于提前支取的話,利息只能按活期算,因此是否該轉存,要根據你存款的期限和已存天數確定,也就是存在一個“贏虧平衡點”。具體來看,可用以下公式套算:轉存時限=360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率),以存款期限3年為例,計算可得轉存時限=360×3×(3.85-3.33)÷(3.85-0.36)=160.92天,也即如果存款時間超過161天,將錢取出再轉存,并不合算,但如果存入時間不足161天,則可以考慮轉存。

    房貸車貸壓力加大

    貸款利率的提高,毫無疑問會使得背有房貸或車貸的人負擔加重。“這部分損失基本無可避免,唯一能做的就是手頭有余錢的話,提前還貸。”中信銀行義烏支行信貸部的何俊峰介紹說。

    以房貸為例,雖然上調的百分比一樣,但二套房貸的基數大,那么利率也就上浮得更多。一套房貸目前中信銀行是給予15%的優惠,也就是實際利率為5.049%,而上調后的利率為5.219%,提高了0.17個百分點,低于0.2%的加息幅度。

    而影響較大的二套房貸,貸款利率將由6.534%上調為6.754%,對于貸款150萬元,分20年等額還清的家庭來說,月供將由此前的11213.64元增加至11409.03元,提高了195.39元。累計應還利息也由119.1274萬元增加為123.8166萬元,多出了4.6892萬元。

    他還提醒說,這個月或下個月賬面上反映不出來,是因為大部分銀行貸款利率的調整是以年為單位,也就是要在明年的元旦后才會按新的標準執行。不過也有部分銀行的房貸利率調整是從下一期開始的,因此不清楚的市民最好先咨詢下貸款銀行,以免因存錢不足出現不良還款記錄。

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